【注文住宅の費用】家を建てる費用はどれくらい？　| 「返済金額から借入れできる金額を計算する」

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	家に帰ってケンちゃんに話したら、「その程度の返済額じゃ、借りられる金額が少なすぎて買える家なんかないんじゃないの？」って、言われてしまいました。ショックです。そんなことないですよね？
	ご主人の言われることはごもっともかもしれません。さあ、具体的に計算してみましょう。
	えっ、私が計算するんですか？
	はい、できますよ。この式に数字を入れてみてください。これは「固定金利で元利均等の返済をする住宅ローンの場合」になります。詳しい説明は、あとでさせてもらいますね。
	（返済額早見表から探した金額）というのは？
	はい、それに関しては返済額早見表を見てください。だいたいで構いませんので、返済する利率と返済する期間を想定してみましょう。とりあえず利率は3％、期間は35年として見てみましょうか。返済額早見表を見ると、交差するところに「3849」という数字が入っていますね。
	本当だ。その数字をさっきの式に当てはめればいいんですね。（7万5000円）÷（3849）×100万円＝1948.55………… あれっ。じゃあ、1948万円しか借りられないということですか？
	そうですね、約1950万円ということになりますね。
	でも、今のケンちゃんの年収だったら、2000万円から3000万円くらい借りられるって、前に聞いたことがあるんですけど。
	そうですね。確かに、金融機関によって貸付条件はさまざまです。一般的には、物件の80％以内の貸付額、年収の25％から35％以内の年間返済額というのが平均的です。ただ、現在はどの金融機関も住宅ローンの販売に熱心ですので、物件の100％以上を貸し付けたり、年間返済額も35％を超えている場合もあるようですね。では、ご主人の年収から借り入れができる額を算出してみましょうか。その場合は、この式に数字を入れてみてください。
	ケンちゃんの年収は、30万円×12か月＋90万円で450万円だから、（450万円の25％）÷12か月÷（返済額早見表から探した金額）×100万円ですね。
	そうです。450万円の25％は112.5万円ですね。あとは、さっき返済額早見表から探した数字「3849」を入れてください。
	（112万5000円）÷12か月÷（3849）×100万円＝2435.69…… あっ、2435万円になりました。
	では、年間返済額が年収の35％の場合は、どうでしょう。
	450万円の35％は157.5万円。（157万5000円）÷12か月÷（3849）×100万円＝3409.99…… 3409万円になりました。でも、こんなに借りたら、月々の返済額が増えますよね。
	その通りです。3409万円借りたときの返済額は、毎月13万余りになりますね。
	13万円？　前回出した「無理なく返済できる金額」が7万5000円だったから、2倍近い額になりますよね。それじゃ、修繕費の積み立てなんてとても無理です。あっ、でも、この金利が3％じゃなかったらどうなるんですか？　新聞に入っていたチラシで、住宅ローン優遇金利とかで、1.5％って書いてあるのを見たんですけど。
	それは、きっと変動金利ですね。当初半年間は1.5％だけど、その後はそのときの情勢に合わせて金利が上がったり、下がったりするものです。変動金利については、次回一緒に考えてみましょう。

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夢のマイホーム購入を実現したい！　住宅購入資金について相談するため、FP事務所を訪れたツキ子さん。前回の訪問時に、現在の伊江家が購入できる住宅の価格と、毎月払えそうな返済額をざっくり計算してみたのですが……。

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モデルルームや住宅展示場などで住宅ローンのシミュレーションをしてもらう場合、毎月の返済額のほかに大きなポイントが2つあります。ひとつめは、シミュレーションされた返済額は、その時点の固定金利の水準なのか、それとも変動金利の水準なのか。ふたつめは、毎月の返済額とボーナスの返済額を合計した年間の支払額が、家族の年収の何割になるのか？
住宅購入は人生の中で最も大きな買い物です。勘違いや聞き間違いのないようにしっかり確認して、十分な資金計画を立てましょう。
インターネットのサービスを使ってシミュレーションすることもできます。
「知るぽると」の資金プランらくらくシミュレーション

藤居玲子プロフィール

株式会社エスアール代表取締役。サーティファイト・フィナンシャル・プランナー（CFP）、住宅ローンアドバイザーの資格を保有。日本FP協会主催「くらしとお金のFP相談室」にて活動中。

1987年中央大学文学部卒業後、山一グループの太平洋証券引受部に所属。
1992年中小企業の経理総務役員を経て、1995年アリコジャパンの企画営業に携わる。
2002年より社会保険労務士とともにFP業務を行う「エスアール」を設立。
2004年末より海外の投資アドバイス業務を行う「ICG」大阪事務所の代表に兼任。
2006年5月エスアールの代表取締役に就任　現在に至る。