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家を建てる費用はどれくらい?〜ツキ子さんの家づくり資金計画〜

第2部 第3回 さまざまな住宅ローン(1)

ツキ子さん 今日は、建築士さんからの紹介で住宅ローンの提案をもらったので、一度見てもらおうと思ってお伺いしました。
藤居さん 提案しているのは「固定金利期間選択型」のものですね。
ツキ子さん そうなんです。これは固定金利とは違うんですよね? 私は固定金利がいいと言ったんですけど……。
藤居さん

「固定金利期間選択型」というのは、「当初5年は金利○○%」というように一定期間は金利が固定されているもので、変動金利型に分類されます。固定金利とは違うのですが、勘違いされている方が多いかもしれませんね。ワンポイントメモ参照

元利均等返済と元金均等返済の違い

ツキ子さん そうですよね。私も最初に見たときは、てっきり固定金利だと思いこんでいました。
藤居さん 実際に、固定金利と勘違いしたまま住宅ローンを組んで、5年目くらいに銀行から「○年○月から返済金額が上がります」という案内が来て、「えっ、変動金利だったの?」と、気づかれるケースも少なくないんですよ。
ツキ子さん そうなんですか。返済額の考え方や変動金利については、前に少しだけ教わっていたので、わかっていたつもりだったのに……。まだまだ知らないことがたくさんありそうですね。
藤居さん

そうですね。注意しておきたい点はいろいろありますが、特に「元利均等返済」と「元金均等返済」の違いだけは押さえておいてください。
ちょっとこの図を見てもらえますか。

元利均等返済と元金均等返済の違い

ツキ子さん 具体的にどこが違うんですか?
藤居さん 返済する金額が一定なのか、返済していく元金が一定なのかの違いですね。
ツキ子さん この図だと、元金均等返済の方は「元金」が一定なんですね。「元金」というのは借入をした金額のことだから、うちの場合だと1550万ということですよね
藤居さん

はい、その通りです。

ツキ子さん どちらがお得なんですか?
藤居さん

お得なのは元金均等返済ですね。「元金」が早く減っていきますから、同じ条件だと元金均等返済の方が支払利息の総額が少なくなります。

ツキ子さん じゃあ、元金均等返済で住宅ローンを組んだ方がいいのかな。
藤居さん

確かにそうです。ただ注意してほしいのは、この図を比べてもらってもわかるように、元金均等返済の場合は借入当初の返済金額が大きくなります。

ツキ子さん 本当ですね。どっちがいいのかな。今回もらった提案はどっちですか?
藤居さん

元利均等返済ですね。

ツキ子さん わかりました。それじゃあ、全期間固定金利で、元金均等返済の場合と元利均等返済の場合とを両方出してもらうように、もう一度頼んでみます。
藤居さん そうですね。それから、変動金利の元金均等返済の場合の条件も出してもらってください。
ツキ子さん えっ、変動金利ですか?
藤居さん はい。詳しいことは、すべての条件がそろったらご説明しますね。



前回までのお話

いよいよ夢のマイホームを購入することになったツキ子さん一家。自分たちに合った住宅ローンを選ぶために、どんなものがあるのか、詳しく聞いてみることにしました。



バックナンバー
第1部
資金の目安を立てよう!(1)
資金の目安を立てよう!(2)
返済額から借入れできる金額を計算する
動金利での借り入れを考える
キャッシュフロー表から住宅購入時期を考える
第2部
親からの援助を考えてみる
家を建てる際の諸費用
さまざまな住宅ローン(1)
さまざまな住宅ローン(2)
さまざまな住宅ローン(3)

ワンポイントメモ
【金利の種類のメリットとデメリット】




メリット
・全期間返済額を確定できるので、計画的な返済が可能
・低金利時に借りると、全期間にわたって低金利のメリットを受けることができる
デメリット
・高金利時に借りると、将来にわたり高金利に基づく返済額を負担しなければならない




メリット
・借入時の金利は一般的に固定金利型より低い
・高金利時に借入れた場合、金利が低下してきた時には、返済額が減少する
デメリット
・借入時に将来の返済額が確定できず不安が残る
・金利が上昇した場合、返済額が増加する








メリット
・一定期間の返済額を確定できる
・短期間固定金利型の場合、高金利時に借りると、金利低下時には返済額が減少する
デメリット
・固定金利期間終了後の返済額が確定しない
・固定金利期間終了後金利が上昇した場合、返済額が増加する

藤居玲子

株式会社エスアール 代表取締役。サーティファイト・フィナンシャル・プランナー(CFP)、住宅ローンアドバイザーの資格を保有。日本FP協会主催「くらしとお金のFP相談室」にて活動中。

1987年 中央大学文学部卒業後、山一グループの太平洋証券引受部に所属。
1992年 中小企業の経理総務役員を経て、1995年 アリコジャパンの企画営業に携わる。
2002年より 社会保険労務士とともにFP業務を行う「エスアール」を設立。
2004年末より 海外の投資アドバイス業務を行う「ICG」大阪事務所の代表に兼任。
2006年5月 エスアールの代表取締役に就任 現在に至る。





 


ページ公開日:2007年11月21日
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