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ホーム資金計画 家を建てる費用はどれくらい?〜家づくり資金計画〜 > 返済額から借入れできる金額を計算する

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家を建てる費用はどれくらい?〜ツキ子さんの家づくり資金計画〜

第3回 返済額から借入れできる金額を計算する

ツキ子さん 家に帰ってケンちゃんに話したら、「その程度の返済額じゃ、借りられる金額が少なすぎて買える家なんかないんじゃないの?」って、言われてしまいました。ショックです。そんなことないですよね?
藤居さん ご主人の言われることはごもっともかもしれません。さあ、具体的に計算してみましょう。
ツキ子さん えっ、私が計算するんですか?
藤居さん はい、できますよ。この式に数字を入れてみてください。
(毎月返済する金額)÷(返済額早見表から探した金額)×100万円
これは「固定金利で元利均等の返済をする住宅ローンの場合」になります。詳しい説明は、あとでさせてもらいますね。
ツキ子さん (返済額早見表から探した金額)というのは?
藤居さん はい、それに関しては返済額早見表を見てください。だいたいで構いませんので、返済する利率と返済する期間を想定してみましょう。
とりあえず利率は3%、期間は35年として見てみましょうか。返済額早見表を見ると、交差するところに「3849」という数字が入っていますね。
ツキ子さん 本当だ。その数字をさっきの式に当てはめればいいんですね。
(7万5000円)÷(3849)×100万円=1948.55…………
あれっ。じゃあ、1948万円しか借りられないということですか?
藤居さん そうですね、約1950万円ということになりますね。
ツキ子さん でも、今のケンちゃんの年収だったら、2000万円から3000万円くらい借りられるって、前に聞いたことがあるんですけど。
藤居さん そうですね。確かに、金融機関によって貸付条件はさまざまです。一般的には、物件の80%以内の貸付額、年収の25%から35%以内の年間返済額というのが平均的です。
ただ、現在はどの金融機関も住宅ローンの販売に熱心ですので、物件の100%以上を貸し付けたり、年間返済額も35%を超えている場合もあるようですね。
では、ご主人の年収から借り入れができる額を算出してみましょうか。その場合は、この式に数字を入れてみてください。
(年収の25%円)÷12か月÷(返済額早見表から探した金額)×100万円
ツキ子さん ケンちゃんの年収は、30万円×12か月+90万円で450万円だから、
(450万円の25%)÷12か月÷(返済額早見表から探した金額)×100万円
ですね。
藤居さん そうです。450万円の25%は112.5万円ですね。あとは、さっき返済額早見表から探した数字「3849」を入れてください。
ツキ子さん (112万5000円)÷12か月÷(3849)×100万円=2435.69……
あっ、2435万円になりました。
藤居さん では、年間返済額が年収の35%の場合は、どうでしょう。
ツキ子さん 450万円の35%は157.5万円。
(157万5000円)÷12か月÷(3849)×100万円=3409.99……
3409万円になりました。でも、こんなに借りたら、月々の返済額が増えますよね。
藤居さん その通りです。3409万円借りたときの返済額は、毎月13万余りになりますね。
ツキ子さん 13万円? 前回出した「無理なく返済できる金額」が7万5000円だったから、2倍近い額になりますよね。それじゃ、修繕費の積み立てなんてとても無理です。
あっ、でも、この金利が3%じゃなかったらどうなるんですか? 新聞に入っていたチラシで、住宅ローン優遇金利とかで、1.5%って書いてあるのを見たんですけど。
藤居さん それは、きっと変動金利ですね。当初半年間は1.5%だけど、その後はそのときの情勢に合わせて金利が上がったり、下がったりするものです。
変動金利については、次回一緒に考えてみましょう。 ワンポイントメモ参照



前回までのお話

夢のマイホーム購入を実現したい! 住宅購入資金について相談するため、FP事務所を訪れたツキ子さん。前回の訪問時に、現在の伊江家が購入できる住宅の価格と、毎月払えそうな返済額をざっくり計算してみたのですが……。



バックナンバー
第1部
資金の目安を立てよう!(1)
資金の目安を立てよう!(2)
返済額から借入れできる金額を計算する
動金利での借り入れを考える
キャッシュフロー表から住宅購入時期を考える
第2部
親からの援助を考えてみる
家を建てる際の諸費用
さまざまな住宅ローン(1)
さまざまな住宅ローン(2)
さまざまな住宅ローン(3)

ワンポイントメモ

モデルルームや住宅展示場などで住宅ローンのシミュレーションをしてもらう場合、毎月の返済額のほかに大きなポイントが2つあります。ひとつめは、シミュレーションされた返済額は、その時点の固定金利の水準なのか、それとも変動金利の水準なのか。ふたつめは、毎月の返済額とボーナスの返済額を合計した年間の支払額が、家族の年収の何割になるのか?
住宅購入は人生の中で最も大きな買い物です。勘違いや聞き間違いのないようにしっかり確認して、十分な資金計画を立てましょう。
インターネットのサービスを使ってシミュレーションすることもできます。
「知るぽると」の資金プランらくらくシミュレーション


藤居玲子

株式会社エスアール 代表取締役。サーティファイト・フィナンシャル・プランナー(CFP)、住宅ローンアドバイザーの資格を保有。日本FP協会主催「くらしとお金のFP相談室」にて活動中。

1987年 中央大学文学部卒業後、山一グループの太平洋証券引受部に所属。
1992年 中小企業の経理総務役員を経て、1995年 アリコジャパンの企画営業に携わる。
2002年より 社会保険労務士とともにFP業務を行う「エスアール」を設立。
2004年末より 海外の投資アドバイス業務を行う「ICG」大阪事務所の代表に兼任。
2006年5月 エスアールの代表取締役に就任 現在に至る。






 


ページ公開日:2007年9月13日
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