株式会社エスアール代表取締役。ICG大阪駐在員事務所代表。ファイナンシャルプランナー（ＣＥＰ）、宅地建物取引主任者、住宅ローンアドバイザーの資格を保有。

日本ＦＰ協会2008年「くらしとお金のFP相談室」担当相談員。現在ＦＰ協会大阪支部幹事。

家を建てる工務店さんも決まって、工務店さんから紹介された銀行の審査も通ったのですが、このままこの住宅ローンでいいのか迷っています。

借りる金額も大きいですし、期間も長いので後悔したくありません。今は、ネット銀行の住宅ローンもあるようですが、どうでしょうか。

（兵庫県・なおさん・女性）

住宅購入は人生で一番高い買い物ですし、住宅ローンの選択によっては、総支払金額が数百万円単位で変ってしまうこともあります。なおさんのご心配の通り、将来後悔しないように悩まれるのは当然のことだと思います。

では、なおさんのように、いよいよ具体的に、住宅ローンを組む金融機関を検討したい時はどうすればいいのでしょう。
今回は、
・どこに相談すればよいのか？
・住宅ローンの借入先は？
・金利方式の違いは？
かご理解いただけるようにご説明したいと思います。

住宅ローンの相談窓口は大きく分けて、４つあります。

口座を持っている銀行に出向いて、相談する方法。
多くの銀行が、休日や夜間に「住宅ローン相談会」を行っています。また、現在口座を持っていない銀行からも住宅ローンを借りることができますので、興味のある商品のある金融機関には、直接出向いて理解を深めましょう。

インターネットで情報収集、資料などを請求する方法。直接銀行にいく方が理解が早そうだと思っていても、どう聞けばいいかわからないと思う方には、まずは、インターネットでの情報収集がおすすめです。ご自身の口座のある銀行のホームページで、予備知識をいれてから窓口にいくと理解も深まります。

また、現在は、店舗数を少なくしてコストを抑えているネット銀行でも住宅ローンを借りることも出来ます。事前審査や申込み、手続きも郵送や電話で行いますので、忙しい方には便利です。

モデルハウスの住宅ローン相談、依頼する工務店やハウスメーカーの営業担当者に相談する方法。これはなおさんのケースですが、依頼する工務店やハウスメーカーが決まっているようでしたら、担当者に相談してみましょう。

銀行との手続を一部代行してくれますし、複数の提携ローンがある場合は比較検討もできます。また、同じ銀行でもご自身で申し込まれるよりも提携ローンを利用された方が適用金利が低くなる場合もあります。

お勤めの先の総務部や経理部などへ問い合わせする方法。給与天引きで「一般財形貯蓄」や「財形年金貯蓄」をしている方は、条件を満たせば、財形住宅融資を利用することができます。また、勤務先独自の融資制度などを設けている会社もありますので、お勤め先の担当者に問い合わせてみましょう。

次に、実際の借入先はどんなところがあるのでしょうか?
大きく分けて、民間のローンと公的なローンがあります。また、フラット35のように、民間の金融機関が窓口で、公的な機関がバックアップしているローンがあります。

隅々まできちんと調べていきたい、信頼できる人に相談したい、時間が取れないなど、状況や考え方に違いがあるかと思いますが、少なくとも依頼する工務店やハウスメーカーへの相談、ネット銀行や口座のある金融機関、お勤め先への問い合わせは抑えておきたいものです。

さて、実際の住宅ローンの商品は、金利によって大きく「固定金利型」と「変動金利型」があります。また、現在はその両方の特徴を組み合わせた商品が様々あります。

固定金利型を選択した場合や固定期間選択型の固定期間中は、他の金利に変更することができませんし、変動金利型や固定期間選択型から固定金利型への変更もできません。

その場合は借換えの手続をすることになりますが、再度、保証料や事務手数料がかかってきますので、借入当初の金利種類の選択には十分な検討が必要です。