株式会社エスアール代表取締役。ICG大阪駐在員事務所代表。ファイナンシャルプランナー（ＣＥＰ）、宅地建物取引主任者、住宅ローンアドバイザーの資格を保有。

日本ＦＰ協会2008年「くらしとお金のFP相談室」担当相談員。現在ＦＰ協会大阪支部幹事。

返済方法についてのメモ

返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。

　元利均等返済とは

毎回の返済金額が均等で、元金と利息を調整している返済方法です。返済額を抑えながら一定額での返済が可能です。

　元金均等返済とは

元金の毎回の返済金額が均等で、元金の残高にかかる利息を合わせて支払う返済方法です。当初の返済額は多額ですが、支払うごとに返済額が減少してきます。

「元利均等返済」と「元金均等返済」では、「元金均等返済」の方が早くローン残高が減りますので、総支払利息も「元利均等返済」よりも少なくなります。
ですが、「元金均等返済」の当初の返済金額は「元利均等返済」よりも多額になり、金融機関の審査もこの当初の金額ですので、借入可能額は「元利均等返済」よりも少なくなります。

また、金融機関によってはより扱っていないところもありますので、金融機関の選択時には、よく確認しましょう。
詳しく、資金計画：第２部、第３回でもご説明しています。

自分たちの思い通りの家を建てるなんてお金かかるだろうなと思いながら、貯金を始めました。やっぱり注文住宅って高そうですし、どれぐらいの金額を目安にしたらいいのかわかりません。

住宅ローンも使うと思うのですが、私たちはどれぐらいお金が借りられるのか･･･でも、あまり借りすぎても返済が大変･･･と悩んでます。アドバイスをお願いします。

（京都府・りん子さん・女性）

家を建てる資金をどうするか。大きな問題ですね。リン子さんのように、少し先にマイホームを建てるつもりで、資金計画のイメージを持ちたい方や、実際に借りられる金額から物件を探そうという方には、まずは、インターネットでのシミュレーションがお勧めです。

また、民間の金融機関のホームページでもいろいろシミュレーションができますし、現在、口座を開いていない金融機関でも住宅ローンを組むことが出来ますので、インターネットを情報収集にぜひ活用してみてください。

ただ、住宅ローンが初めての方にとっては、インターネットのシミュレーションや情報収集も、少し難しく感じられるかもしれません。簡単な基礎知識があれば、より情報を有効に利用できますので、借入額を検討するためのポイントをご説明しておきます。

まず、金融機関が借入額を決める上で目安としている返済負担率についてご説明します。これは、税込年収の占める年間総返済額の割合です。

住宅ローンと他の借入金を併せた年間総返済額が税込年収の35％を上限としているところが多いですが、借りられる金額＝楽に返済できる金額ではありません。安心して返済していくには、25％前後までが理想的だと思います。

例えば、返済負担率を24％とすると、年収500万の方の場合、他の借入がなければ、年間120万円を返済にあてることに。つまり、月10万円（ボーナス返済なし）の返済になります。

次にこの返済率（年間120万円）のローンが何年続くかが問題です。25年、30年、35年ローンといろいろありますが、借入期間での違いを見ていきましょう。

たとえば、この返済負担率で借入金利３％（元利均等返済）、借入期間30年でシミュレーションすると借入可能額は2,371万円になります。

もし返済負担率を35％とすると、借入可能額は3,459万円に増えますが、年間返済額も175万円、月15万円近くの返済になります。